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渥金CEO沈英俊:网贷监管处于初级阶段,要学会辨别银行存管

2017-09-01



 

近期,在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布一周年之际,大量的p2p平台如雨后春笋般地宣布银行存管系统上线。

 

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017824日,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%,其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%


 


针对这些数据,有业内人士表示,虽说截止到目前,上线银行存管系统的P2P平台数量与日俱增,但当前部分银行在存管业务上是不符合监管规范的。“甚至有银行80%以上的网贷平台仅只是部分存管,但平台和银行对外宣传却说已经上线银行存管了。”

 

什么是“部分存管”?据悉,部分存管是指平台上部分产品接入存管,剩下产品未纳入存管体系中,属于存管不彻底。这是属于不符合监管规范的银行存管。

 

对此,渥金CEO沈英俊表示,银行存管的混乱,说明网贷监管还处于初级阶段。行业整体向着健康、稳健的方向发展,但是投资人依然要学会辨别真存管和假存管、全部存管和部分存管,提高自己的投资水平,才能避免踩雷。不过,虽然说有银行存管的P2P平台并非绝对安全,但是在安全保障上,银行存管仍不可或缺!投资人在筛选投资平台时,依然应把上线银行存管的平台作为优先选择。

 

为什么投资人和平台经营者都如此重视银行存管呢?对此,我们首先要了解什么是银行存管?以及网贷平台为什么要接入银行存管?

 

什么是银行存管?

 

银行存管是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。以渥金为例,其于2016316日与广东华兴银行进行了银行存管体系。其银行资金存管逻辑如下图:



 在第三方存管模式下,存管银行提供的服务有:管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。

 

为什么要接入银行存管?

 

其一,国家重视,存管成合规关键要素


关于银行存管,最早提出是在20157月,央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015221号,以下简称《指导意见》),在《指导意见》的第十四条中明确提出“客户资金第三方存管制度”,规定“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。


随后,2016824日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、2017222日的《网络借贷资金存管业务指引》等相关文件政策的出台,都明确了网贷平台必须接入银行存管:网贷平台应当实行自身资金与用户资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为用户资金存管机构。


在相关监管政策下,银行存管成为衡量平台是否合规的最关键因素。这也是国家对网贷行业的最高认可!



 



其二,独立账户


接入银行存管后,P2P平台的每个用户需在存管银行单独设置一个独立账户,需要本人授权才可进行资金操作。另外,所有涉及资金流转环节,操作都将跳转至存管的银行页面进行相关安全验证,确保用户真实意愿交易。

 

其三,资金隔离


过去,客户的资金交由P2P平台存管,被挪用的情况屡屡发生。银行存管的接入,使得客户交易结算资金交由第三方存管银行统一存管,客户资金与平台自有资金进行有效隔离,客户的资金自交易之初就在银行体系内运转,在根源上保障了用户资金安全。

 

其四,交易明确


接入银行存管后,用户每一笔资金交易流水明细均可在银行存管系统上进行查询,交易更清晰。

 

 8.24”暂行办法一周年之际,银行存管由原来的高门槛,仅有少数平台对接银行存管到如今完成银行存管的平台上演“极速前进”,呈爆发式增长。业内人士对此表示,P2P银行存管的队伍越来越强大,合规的平台也越来越多,目前虽然有部分P2P平台存在对接的银行存管不规范的现象,但是相信未来一定会更好。



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