理财小知识

信用贷是什么? 信用贷可以投资吗?

2017-12-7



今天是借款人还不上钱怎么办的最后一期,聊一聊最近争议比较大的信用贷款,也叫现金贷。


首先我是举双手赞成带血的钱不要挣,这是基本原则,而且如果你真的没有接受过财商教育之类的,直接杀进去,信息就太不对称了。


今天来讲一讲信用贷款的基本逻辑,特别简单就叫收益覆盖坏账。比如说信用借款的利率是年化20%,其实20%是个很正常的情况,像美国信用借款的利率也差不多是在年化17%到年化21%。因为信用贷没有抵说年运营的费用大概10%,这个平台的利润就出来了。


逻辑就这么简单,所以大家能发现信用贷款的根在哪呢?就是要把坏账率降得足够低,或者叫控制得足够低,有没有条件呢?其实这几年要比前几年更好一些,两个原因:



第一个就是整个大数据的风控,其实比以前要有效果。2014年的时候就跟大家聊过,当时有一帮人出来,说要在一两年内用大数据风控替代掉传统风控。这个是不对的,互联网金融根是金融,要先尊重金融的一般的游戏规则,不是说随便来几个搞电脑的,就能把这事搞得定。反过来讲,这几年大数据的确是进步比较快,能够起到比较强的辅助作用,但不可能直接替代掉传统的一套逻辑。


第二个就是差不多有十年间,各种各样的信贷公司积累了一大批黑名单。基本上可以这么说,咱们国家黑名单,淘了一圈不良贷款的人。这个黑名单对于未来的公司,再去做一些信用贷款是很有用的,黑名单加上大数据。


说一个最简单的办法,比如说我是黑名单上的人,信贷公司肯定不借给我钱,那我对面的摄像师,他在我的通讯录上一交叉,我们俩联系很频繁,而我又是黑名单上的人,我猜一般平台也不会借给他钱。


信用贷款基本上就这么一个逻辑,只要风险控制得足够低,这个事没有问题的。优势在哪呢?咱们从房聊到车聊到信用贷款,房是完全不动的,车是带轮子的,信用贷款连个抵押物都没有。反过来讲,房的单个标底的金额更大,车稍微小一些,信用贷款一般更小。像现在一些互联网上的可能几千,一般线下的也就几万块钱到头了,所以它的优势是进一步的小额分散,非常的分散,收益覆盖坏账基本的逻辑。


大家可以看一看这些平台的风控能力,根据现在的监管要求,平台会把一些更详细的数据逐步披露出来的。随着整个互联网金融合规监管的推进,这轮洗牌完成之后,应该会有更多平台浮现出来。大家在挑选的时候也会相对容易一些,也就是咱们之前判断的,互联网理财在未来,会成为咱们老百姓固定收益类理财的一个标准配置。




本文转载自小司聊理财(ID:sishujia1984),作者司书甲,文章仅代表者个人观点。

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