理财小知识

借呗关闭了,以后借钱怎么办

2018-1-12



最近,支付宝的日子有点不好过。


前段时间,支付宝发布了年度账单,刷爆朋友圈,开启了一场“全民自我秀”,成为不少人茶余饭后的谈资,一时间好不热闹。

很快有人发现其中的“授权漏洞”,质疑支付宝故意缩小字体不让用户留意授权内容。


逼得支付宝出来公开道歉:这个做法肯定是错的,愚蠢至极。


此行为只涉及舆论,毕竟没有造成太大的实际损失。最近出来的一个事件,则触及了支付宝最根本的利益。


杠杆过高,部分用户借呗被关闭


相信很多人都听说过这个事件,事件的核心集中在借呗身上。近日中国人民银行多位官员已与蚂蚁金服会面,讨论蚂蚁金服消费金融业务高杠杆问题。


借呗很多人应该都知道,就是支付宝推出的一种小额借贷,一经推出就大受欢迎,2017年,借呗累计放款就超过了3000亿。


耕叔之前也用过借呗,现在借呗的额度还有一万多。借呗火爆,支付宝赚得也是盆满钵满,数据显示,以现金贷款为主营业务的蚂蚁小贷前三季度净利润达到近45亿元,超过杭州银行、贵阳银行等上市银行的利润水平,这其中借呗贡献了绝大部分收益。



然而,根据相关规定,目前蚂蚁金服的杠杆实在是太高了,资本风险巨大。之前蚂蚁金服旗下的花呗借呗只有38亿的注册资金,如果按照小贷公司2.3倍左右的杠杆率,也就是蚂蚁金服只能发行87亿左右的ABS(资产证券化)产品,而现在,蚂蚁金服的放贷规模高达3000亿,也就是说蚂蚁金服现在的消费杠杆接近80倍,严重违反了规定。


就算12月蚂蚁金服对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至120亿元。按照2.3倍的杠杆率,也只能发行276亿ABS产品,而参考目前蚂蚁金服年放款量4000亿左右的规模,这个杠杆率仍然十分巨大。


对用户有什么影响


资金供应减少,将直借影响用户的放款量。近日,蚂蚁金服主动关闭了部分用户的“借呗”功能,以控制借呗贷款余额总量。


最近,就有不少网友反映了自己的借呗不见了,或者额度减少了。


哪些用户的借呗会受影响


这次蚂蚁借呗主动出击,对部分用户进行处理,下面这些用户可能会被关闭借呗或者降额。


1、信用不良


经常逾期,或者长期借钱不还的,意味着你没有还款能力,或者人品有问题,继续借给你钱,机构可能蒙受更大的损失,被关闭是理所当然的。


2、违规操作


刷分和套现等违规行为,一直都是被支付宝严厉打击的,有这些操作的,一经发现,会被认为信用不良。


3、提前还款


提前还款表面上看是好事情,显得自己还款能力强,但是贷款方可不这么看,贷款方提供贷款就是为了赚取利息,你提前还了,他赚的利息就大大减少了,你说他会高兴吗。据说因为提前还款导致借呗被关的比例相当之高。


4、长期不用


既然不用,那么对贷款方也产生不了收益,这样属于资源的浪费,被关闭也很正常。


借呗已经被关闭了咋办


借呗说到底只是一种小额现金贷款,就算是被关闭了,影响也不会有多大,何况耕叔是一直不鼓励使用现金贷的,原因很简单,利息太高。


蚂蚁借呗算是现金贷里面利息很低的了,日息也有万分之五,换算成年息是18.25%,而一般的投资理财,想要达到这个收益很难。


所以耕叔建议尽量少用,如果用的话,只可短期应急,切不可长期借用。



本文转载自耕叔说钱(ID:RichUncleGeng),作者耕叔,文章仅代表作者个人观点。

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